La importancia de las remesas para México y E.U.A.

La importancia de las remesas para México y E.U.A.

Dra. Ma. De Los Angeles Mendoza González

Las remesas son el monto de dinero que trabajadores mexicanos ( la mayoría indocumentados) radicados  en Estados Unidos de Norteamérica envían a sus familias, 

Hace unos días el Instituto Nacional de Estadística Geografía e Informática publicó el valor de las remesas que recibieron los estados del país, correspondiente al tercer trimestre de 2016. Entre enero y septiembre del año pasado, 9 estados recibieron más de 800 millones de dólares por concepto de remesas. 

El estado con mayor recepción de las mismas fue Michoacán con más de dos mil millones de dólares, seguido de Jalisco, Guanajuato, el Estado de México y Puebla.

Sin embargo, hay 3 estados que recibieron menos remesas durante este periodo como son Quintana Roo con 95 millones, Campeche  (48 millones) y Baja California Sur con 42 millones. Asimismo, 12 estados recibieron menos de 400 millones de dólares en remesas durante los primeros 9 meses del año.

Conforme a datos del banco BBVA, en 2015 casi el 30% de todas las remesas enviadas de Estdos Unidos a México se originaron en California, 14% proviene de Texas y 5.1% de Illinois, principalmente.

Como se observa, las remesas se han convertido en una fuente importante de ingresos para la economía mexicana.  Incluso durante 2015 y 2016 han sido superiores a los ingresos petroleros. 

En los últimos meses se ha incrementado el flujo de las remesas en virtud a la amenaza que el presidente de Estados Unidos  ha realizado en relación a gravar estas cantidades para pagar el famoso muro. Sólo en noviembre pasado se recibió cerca de 2.4 billones de dólares. 

Sin embargo, en caso de que realmente pretenda establecer este gravamen,  existen algunos aspectos que pueden resultar difíciles o contraproducentes no sólo para México, sino para ese país. Tales como:

a) Es muy difícil gravar los montos, la mayoría de ellos (alrededor de 88.2%) se envían a través de las empresas MoneyGram y  Western Union, sin embargo, para evitar el impuesto podrían utilizar canales no oficiales. De esta forma, sería casi imposible que pueda cobrarse ninguna cantidad.

b) Se podrían reducir los montos a enviar, lo que disminuiría el consumo en México que ocupa el segundo lugar en importaciones y afectaría a los Estados Unidos. Por lo que también perjudicaría a ese país, ya que se reducirían las compras que se realizan.

c) Por otra parte, tampoco es factible que incaute las remesas, ya que la mayoría de los trabajadores no tiene una cuenta bancaria y lo que ganan lo destinan al consumo y a enviarlo a su familia. 

Por lo anterior, se considera poco viable el establecer un impuesto a este rubro. Definitivamente, las economías de ambos países están tan ligadas que establecer cualquier tipo de medida tiene un efecto que impacta de manera integral a México y E.U.A.

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Opciones de inversión en época de crisis (Parte 2)

Opciones de inversión en época de crisis
 (Parte 2)
Dra. Ma. De Los Angeles Mendoza González

Continuando con el tema, a continuación se presentan otras opciones para invertir.

3) Negocio (Modelo de Distribuidor).

Si desea establecer un negocio, una distribuidora puede ser lo que requiere. Se debe considerar el tipo de producto y las zonas a las que puede tener derecho a vender. La ventaja de este modelo de negocio radica en que el producto será exclusivo, por lo tanto, podrá vender con cierta regularidad y dependiendo de la demanda tendrá asegurado una cantidad mensual de ventas.  

Es importante negociar claramente el porcentaje de utilidad que se obtendrá al establecer los precios de adquisición del artículo en cuestión. Asimismo, analizar el contrato de exclusividad (si existe alguno) y las clausulas que se establezcan para que sean lo más favorables posibles.

4) Negocio (Licencia)

Se trata de obtener la licencia de alguna marca, figura, dibujos o logotipo para reproducirla. Ya sea en playeras, gorros, lapiceros, y en diversos artículos. Esta licencia se obtiene a través de un pago de regalías establecida por el propietario de la marca y se hace por un tiempo determinado. 

Este tipo de negocio es bastante sencilla y si se trata de una marca reconocida y popular en el mercado entonces será bastante demandada. Una vez obtenida la licencia, se puede bordar, hacer impresiones u otro tipo de actividad ya sea en su negocio o elaborarlo a través de otras empresas especialistas.

5) Negocios (Maquinas expendedoras).

Este negocio es muy sencillo. Se adquiere una maquina expendedora, se busca un lugar seguro para colocarla y listo. 

Los costos varían desde $4,000.00 hasta $90,000.00, dependiendo del tipo de producto. Existen expendedoras de cigarros, dulces, golosinas, peluches, toallas sanitarias, entre otros. Lo importante es que se esté pendiente de que estén constantemente llenos para que no se pierda la demanda.

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Opciones de inversión en época de crisis (Parte 1)

Opciones de inversión en época de crisis
 (Parte 1)
Dra. Ma. De Los Angeles Mendoza González

Si a usted lo han despedido y está pensando en que hacer para sobrevivir o tiene la fortuna de tener unos ahorros, es tiempo de ponerlos a trabajar. Es importante mencionar que en algunos casos, no requiere de una cantidad muy grande para llevarlos a cabo. Aquí algunas opciones que pueden ayudarlo:

A) Bienes raíces

Invertir en bienes raíces consiste en adquirir un inmueble para:

• Esperar que su valor aumente y luego venderlo, 

• rentarlo inmediatamente, 

• reparar o remodelarlo y luego venderlo, de esta forma obtendrá beneficios de hasta 30% de ganancia

• construir (en el caso de haber adquirido un terreno) y luego venderlo o rentarlo.

Ventajas:

Es un activo que probablemente aumente su valor por lo que no hay mucho riesgo en su inversión.

Recomendaciones:

Analice bien la propiedad que se piensa comprar, considere la ubicación, el precio, el estado del inmueble, la necesidad de reparaciones o remodelaciones, el mantenimiento que será necesario, los impuestos a pagar. 

Lo más importante es la posibilidad de que el inmueble pueda revenderse o pueda ser rentado a un precio que justifique lo que invirtió.

B) Bienes raíces (opción Fideicomisos)

Los Fideicomisos de Inversión en Bienes Raíces, conocidos como Fibras son una forma de inversión a partir de $25,000.00  y pueden obtenerse rendimientos de hasta 20 por ciento.

La inversión es segura y se realiza a través de Briq.mx, Inverspot, Expansive y Prodigy Network, entre otras empresas de crowdfunding inmobiliario que desarrollan este modelo de negocio en México. 

Lo que se invierte se utiliza para construir conjuntos habitacionales en algunas partes de la Ciudad de México. 

Hay dos tipos de inversión. El primero es el de financiamiento de deuda senior,  los inversionistas obtienen una ganancia de entre 10 y 12 por ciento anual. El desarrollador  paga la deuda y los intereses fungen como garantía de la inversión a través de una hipoteca inscrita en el Registro Público o un fideicomiso de garantía. La tasa anual es fija y el plazo también, aunque existe posibilidad de prepago si el proyecto se finaliza antes de lo esperado.

La segunda opción consiste en  participar como socio de los desarrolladores del proyecto. El pago se recibe hasta que algún cliente compra, por lo que la ganancia es del 16 al 20 por ciento anual.

C) La franquicia

Es un modelo de negocios  a través de un contrato por el que una empresa (el franquiciador), cede a otra (franquiciado), a cambio de una cantidad,  la reventa de productos o la prestación de servicios. 

Como todo negocio, las franquicias tienen un riesgo y el éxito no está 100% asegurado y requiere esfuerzo.  Es importante comentar que en la actualidad existen franquicias desde $10,000.00 y de actividades tan diversas como vender raspados, helados, dulces, artículos para fiestas, tacos, panaderías, salón de fiestas, artículos de publicidad, entre otros.

Aquí algunas ventajas y desventajas de este modelo:

Ventajas:

• Mejor distribución de productos y servicios

• Reducción de riesgos e incertidumbres al ser propietario de un negocio conocido y con resultados probados.

• Obtención y acceso a experiencia, tecnología.

• Formación y capacitación inicial y asistencia y soporte continuados.

• Acceso a herramientas y programas de marketing y publicidad.

• Acceso a una inversión rentable y de bajo riesgo.

Desventajas:

• Pago de derechos de entrada y otras cantidades.

• No es propietario de la marca.

• Las principales decisiones las toma el franquiciante, limitando su posibilidad de innovar y actuar de forma independiente.

• Normas impuestas y apegadas a los manuales.

• Supervisión y vigilancia por parte del franquiciante..

• Selección de un giro o sector no adecuado.

Lo importante en estas opciones es considerar las ventajas y desventajas, la cantidad que se puede invertir y sobre todo pensar detenidamente antes de tomar una decisión. Sin embargo, tampoco es conveniente paralizarse o tener miedo a emprender una actividad distinta, no importa la edad o el monto que se tenga. Siempre habrá una luz al final del camino. Lo más importante es no tener miedo a enfrentar la situación.

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Salario mínimo y clases sociales en México

Salario mínimo y clases sociales en México
Dra. Ma. De Los Angeles Mendoza González

El Programa de Protección al Consumidor 2013-2018 publicado por la Secretaría de Economía (SE) en el Diario Oficial de la Federación el 8 de mayo del 2014,  divide a la población mexicana en seis clases sociales estratificadas  con base en sus funciones, costumbres, situación económica y de poder.

1. La clase "baja baja" está constituida por:

• Los trabajadores temporales.

• Los inmigrantes.

• Los comerciantes informales.

• Los desempleados.

• La gente que vive de la asistencia social.

2.  La clase social  "baja alta", es la fuerza física de la sociedad, ya que realiza los trabajos más pesados y un sueldo mínimo a cambio. (Este sector lo ocupa el  25% de la población)

3. La   clase social “media baja” sus ingresos no son muy sustanciosos, pero son estables. Y  ocupa el 20% de la población (22.4 millones de ciudadanos, ), integrada por:

Los oficinistas.

Los técnicos.

Los supervisores.

Los artesanos calificados.

4. La cuarta clase social es "media alta", en la cual entra 14% de la población (15.7 millones de ciudadanos) representa hombres de negocios, así como a los profesionales, aunque únicamente a aquellos que han triunfado.

5. La quinta clase social  "alta baja", representa 5% de los habitantes del país, es decir, 5.6 millones de personas, compuesto por familias que son ricas de pocas generaciones atrás, pero cuyos ingresos económicos son cuantiosos y muy estables.

6. Por último, la sexta clase social "alta alta", la componen las antiguas familias ricas, que durante varias generaciones han sido prominentes. Está integrada por 1% de la población

A pesar de que no se sabe exactamente como se determinaron la anterior estratificación, lo cierto es que el grueso de la población mexicana ha pasado de ser una clase media a una clase baja, sobre todo con los incrementos de precios, combustibles y energéticos que contribuirán más aceleradamente a este retroceso en la economía de los mexicanos.

En el último año, un millón 237,000 mexicanos se sumaron al grupo de trabajadores que ganan hasta un salario mínimo diario de acuerdo con la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE) elaborada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI). 

Asimismo, creció el número de mexicanos que ganan un salario mínimo al día y se redujo la cifra de quienes percibían altos sueldos. Datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), contenidos en el cuarto Informe de gobierno, señalan que el número de trabajadores cuyo ingreso es de un sueldo mínimo se elevó en el presente sexenio de 6 millones 756 mil personas a 8 millones 17 mil.

Por otra parte, en este mismo periodo se redujo el número de trabajadores con sueldos altos, es decir, equivalentes a más de cinco salarios mínimos (10 mil 950 pesos o más al mes). En este nivel, al inicio del sexenio había 3 millones 884 mil personas, y al 2016 la cifra se redujo a 2 millones 900 mil. es mayor el número de mujeres trabajadoras que ganan el mínimo (4 millones 228 mil) que el de los hombres (3 millones, 790 mil).

Así podemos establecer que el incremento al salario mínimo  de $80.04 diarios, que entró en vigor a partir del día 1 de enero del presente año es insuficiente para hacer frente al efecto inflacionario que traerá la liberalización de combustible, incremento del dólar y posibles repercusiones de medidas que el presidente electo de Estados Unidos tome y afecten aún más la deteriorada economía mexicana.

Las buenas y malas noticias de la liberalización de precios de los combustibles.

Las buenas y malas noticias de la liberalización de precios de los combustibles.
Dra. Ma. De Los Angeles Mendoza González

Liberalización es, en sentido amplio, el proceso por el cual se pasa de una economía sujeta al control del Estado a una economía de mercado. Conforme con Guillermo Ignacio García Alcocer, Presidente de la  Comisión Reguladora de Energía del país,  en México se ha decidido adelantar este proceso que se tenía contemplado para 2018.

A pesar de que se ha comentado en diversos medios acerca de los cambios de precios, estos no serán para todo el país ni tampoco inmediatamente. Se hará de manera gradual y por regiones.

En primer término, se integrará una comisión que establecerá un precio por regiones, esto será similar a como funciona en la actualidad aunque los precios serán diferenciados conforme a los costos para llevar los combustibles, es decir que será más caro en aquellas regiones que estén más lejos de las refinerías.

En el mes de marzo, algunos estados del norte del país serán liberalizados, o sea que se regirán por la demanda y la oferta, tal como sucede con la mayoría de productos. Durante el resto del año continuarán con este proceso en diversas regiones del país, en noviembre será en la ciudad de México y la región sur, concluyendo en diciembre en la península de Yucatán.

Hasta ahora parecen ser sólo malas noticias, sin embargo no todo puede ser así, debido a que se contempla que se duplicarán las gasolineras por la inversión extranjera en este sector. 

Este incremento será a un mediano plazo, aunque se espera que alrededor de 1,000 gasolineras se instalen en el país durante 2017 y 2018. Estas empresas requerirán de mano de obra, materiales, equipos y empleados, además de que los modelos de negocios del sector en otros países contemplan diversos servicios como cajeros automáticos, tiendas de autoservicio, restaurantes, autolavados, entre otros, que generan empleos adicionales. 

Por otra parte, también el consumidor se ve beneficiado al tener opciones para adquirir el producto y no estar supeditado a la mala calidad de los combustibles que existen en la actualidad y a un precio oficial.

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Finanzas personales 2017 y la Ley de Murphy

Finanzas personales  2017 y la  Ley de Murphy

Dra. Ma. De Los Angeles Mendoza González

El ingeniero aeroespacial Edward Aloysius Murphy formuló su ley en 1949 después de descubrir que estaban mal conectados todos los electrodos de un arnés para medir los efectos de la aceleración y deceleración en pilotos. La Ley de Murphy establece que si algo puede salir mal, saldrá mal, aunque en realidad es una síntesis de lo que Murphy realmente dijo. 

Esta afirmación viene a colación en virtud al panorama que posiblemente nos espera para el siguiente año. No se trata de ser pesimistas, sino más bien de ser realistas. Ya en estos días nos hemos enterado de diversas situaciones que afectaran la economía y nuestros bolsillos directamente, tales como:

• Factores internos:

Incremento a las tasas de interés que afectan a las deudas contraídas en tasa variable; incrementos por liberación del precio del combustible y gas, que afectará gradualmente a los precios de productos y servicios en general; aplicación del Impuesto Especial de Producción y Servicios a productos que no se habían incluido con anterioridad como son los lácteos.

Posibles ´pérdidas de empleos por recortes presupuestales en gobierno y tal vez de empresas privadas para mantenerse competitivas.

• Factores externos: 

Cumplimiento de amenazas del Presidente electo de los Estados Unidos de América, Donald Trump y que afectaran en diversos sentidos, desde la posible cancelación del Tratado de Libre Comercio, repatriación o regreso de migrantes, entre otros.

Incremento aún mayor del valor del dólar, lo que a su vez aumentará los precios de productos importados, incluyendo el maíz y otros productos de consumo básico.

Ante esto, es necesario considerar que la ley de Murphy  no tiene alguna base científica,  las cosas no tienden a salir mal, pero el cerebro suele recordar con mayor facilidad los hechos negativos que los positivos. Por lo tanto, ante la crisis hay que tener una mentalidad positiva y considerar, entre otros:

a) Elaborar un presupuesto personal donde se incluyan los ingresos y los gastos mensuales.

b) No endeudarse o si es indispensable verificar que la tasa sea fija.

c) Evitar desperdicios de alimentos, reciclar y reutilizar artículos, ropa.

d) Tratar de ahorrar, considerar que siempre habrá gastos imprevistos por lo que se debe tener un fondo de emergencia.

e) Adquirir seguros, ya sea contra accidentes o de gastos médicos. Algunas instituciones bancarias tienen opciones muy económicas y aunque los montos a recuperar tal vez no sean muy grandes o el tramite sea engorroso siempre será mejor que una perdida total.

f) No contraiga deudas considerando ingresos que obtendrá en el futuro ya que estos podrían no llevarse a cabo y  podría no pagarlo.

Por último recuerde que preocuparse es necesario pero también lo es estar motivado y con pensamiento positivo. Inicia un nuevo año y aunque existirán problemas se deben afrontar con optimismo, trabajo y confianza en el futuro.

Seminario de Tesis Parte 1