Las buenas y malas noticias de la liberalización de precios de los combustibles.

Las buenas y malas noticias de la liberalización de precios de los combustibles.
Dra. Ma. De Los Angeles Mendoza González

Liberalización es, en sentido amplio, el proceso por el cual se pasa de una economía sujeta al control del Estado a una economía de mercado. Conforme con Guillermo Ignacio García Alcocer, Presidente de la  Comisión Reguladora de Energía del país,  en México se ha decidido adelantar este proceso que se tenía contemplado para 2018.

A pesar de que se ha comentado en diversos medios acerca de los cambios de precios, estos no serán para todo el país ni tampoco inmediatamente. Se hará de manera gradual y por regiones.

En primer término, se integrará una comisión que establecerá un precio por regiones, esto será similar a como funciona en la actualidad aunque los precios serán diferenciados conforme a los costos para llevar los combustibles, es decir que será más caro en aquellas regiones que estén más lejos de las refinerías.

En el mes de marzo, algunos estados del norte del país serán liberalizados, o sea que se regirán por la demanda y la oferta, tal como sucede con la mayoría de productos. Durante el resto del año continuarán con este proceso en diversas regiones del país, en noviembre será en la ciudad de México y la región sur, concluyendo en diciembre en la península de Yucatán.

Hasta ahora parecen ser sólo malas noticias, sin embargo no todo puede ser así, debido a que se contempla que se duplicarán las gasolineras por la inversión extranjera en este sector. 

Este incremento será a un mediano plazo, aunque se espera que alrededor de 1,000 gasolineras se instalen en el país durante 2017 y 2018. Estas empresas requerirán de mano de obra, materiales, equipos y empleados, además de que los modelos de negocios del sector en otros países contemplan diversos servicios como cajeros automáticos, tiendas de autoservicio, restaurantes, autolavados, entre otros, que generan empleos adicionales. 

Por otra parte, también el consumidor se ve beneficiado al tener opciones para adquirir el producto y no estar supeditado a la mala calidad de los combustibles que existen en la actualidad y a un precio oficial.

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Finanzas personales 2017 y la Ley de Murphy

Finanzas personales  2017 y la  Ley de Murphy

Dra. Ma. De Los Angeles Mendoza González

El ingeniero aeroespacial Edward Aloysius Murphy formuló su ley en 1949 después de descubrir que estaban mal conectados todos los electrodos de un arnés para medir los efectos de la aceleración y deceleración en pilotos. La Ley de Murphy establece que si algo puede salir mal, saldrá mal, aunque en realidad es una síntesis de lo que Murphy realmente dijo. 

Esta afirmación viene a colación en virtud al panorama que posiblemente nos espera para el siguiente año. No se trata de ser pesimistas, sino más bien de ser realistas. Ya en estos días nos hemos enterado de diversas situaciones que afectaran la economía y nuestros bolsillos directamente, tales como:

• Factores internos:

Incremento a las tasas de interés que afectan a las deudas contraídas en tasa variable; incrementos por liberación del precio del combustible y gas, que afectará gradualmente a los precios de productos y servicios en general; aplicación del Impuesto Especial de Producción y Servicios a productos que no se habían incluido con anterioridad como son los lácteos.

Posibles ´pérdidas de empleos por recortes presupuestales en gobierno y tal vez de empresas privadas para mantenerse competitivas.

• Factores externos: 

Cumplimiento de amenazas del Presidente electo de los Estados Unidos de América, Donald Trump y que afectaran en diversos sentidos, desde la posible cancelación del Tratado de Libre Comercio, repatriación o regreso de migrantes, entre otros.

Incremento aún mayor del valor del dólar, lo que a su vez aumentará los precios de productos importados, incluyendo el maíz y otros productos de consumo básico.

Ante esto, es necesario considerar que la ley de Murphy  no tiene alguna base científica,  las cosas no tienden a salir mal, pero el cerebro suele recordar con mayor facilidad los hechos negativos que los positivos. Por lo tanto, ante la crisis hay que tener una mentalidad positiva y considerar, entre otros:

a) Elaborar un presupuesto personal donde se incluyan los ingresos y los gastos mensuales.

b) No endeudarse o si es indispensable verificar que la tasa sea fija.

c) Evitar desperdicios de alimentos, reciclar y reutilizar artículos, ropa.

d) Tratar de ahorrar, considerar que siempre habrá gastos imprevistos por lo que se debe tener un fondo de emergencia.

e) Adquirir seguros, ya sea contra accidentes o de gastos médicos. Algunas instituciones bancarias tienen opciones muy económicas y aunque los montos a recuperar tal vez no sean muy grandes o el tramite sea engorroso siempre será mejor que una perdida total.

f) No contraiga deudas considerando ingresos que obtendrá en el futuro ya que estos podrían no llevarse a cabo y  podría no pagarlo.

Por último recuerde que preocuparse es necesario pero también lo es estar motivado y con pensamiento positivo. Inicia un nuevo año y aunque existirán problemas se deben afrontar con optimismo, trabajo y confianza en el futuro.

Seminario de Tesis Parte 1

Exportación a Estados Unidos de América, cifras y tipos de productos principales. ¿Por qué es preocupante la cancelación o renegociación del Tratado de Libre Comercio con Estados Unidos y Canadá (TLCAN)?

Exportación a Estados Unidos de América, cifras y tipos de productos principales. ¿Por qué  es preocupante la cancelación o renegociación del Tratado de Libre Comercio con Estados Unidos y Canadá (TLCAN)?

Dra. Ma. De Los Angeles Mendoza González

Datos recientes publicados en el documento de la organización Mexico Como Vamos, relativo a cuanto exportan los estados del país a Estados Unidos de Norte América (14 de noviembre de este año), arrojan datos interesantes que nos muestran la gran dependencia que existe de México en materia de exportación de productos.

Entre otros, encontramos los siguientes:

• Más del 80% de las exportaciones mexicanas se dirigen a Estados Unidos.
• Desde la implementación del TLCAN en 1994, el valor de las exportaciones mexicanas a Estados Unidos ha crecido en términos reales en 339%. México pasó de exportar 51 mil 619 millones de dólares en 1994 a casi 309 mil millones de dólares en 2015. 
• Asimismo, la composición de las exportaciones hechas por México a Estados Unidos ha cambiado. En 1993, 88.3% de las exportaciones mexicanas eran no petroleras y el restante 11.7% eran exportaciones petroleras. En 2008, las exportaciones petroleras como proporción del total de exportaciones a Estados Unidos  alcanzaron un récord de 17.7% desde 1993. 
• Actualmente esta proporción ha disminuido y en 2015 únicamente 4.4% de las exportaciones mexicanas a Estados Unidos eran petroleras, mientras el restante 95.6% fueron productos no petroleros.
• Ha sido el segundo proveedor más grande de productos alimenticios a Estados Unidos. Los tres principales productos agroalimentarios que exporta México a Estados Unidos son cerveza de malta, con 2,800 millones de dólares generados por la exportación a EUA en 2015; tomate, con 1,750 millones de dólares, y aguacate, con 1,580 millones de dólares. De acuerdo a ProMéxico, en 2014 México fue el principal exportador a nivel mundial de estos tres productos: cerveza de malta, tomates y aguacates; así como de mango y papaya
•  A nivel estatal, existen 10 estados donde más del 80% de las exportaciones estatales tienen como destino final a Estados Unidos de acuerdo con los datos del  Atlas de Complejidad Económica. Tamaulipas y Chihuahua son los principales con un monto superior al 90%. Nayarit, Baja California e Hidalgo más del 80%, Tlaxcala, Chiapas, Oaxaca, Guanajuato, Aguascalientes, Guerrero, el Estado de México, entre otros, más del 70% y existen únicamente 3 estados que destinan menos del 60% de las exportaciones estatales a Estados Unidos: Quintana Roo, Baja California Sur y la Ciudad de México; sin embargo, la proporción continúa siendo superior al 50%.

Con lo anterior, puede observarse claramente la dependencia en el rubro exportador que las entidades federativas han desarrollado bajo las condiciones que se presentan en el TLCAN. Es necesario que los gobiernos estatales a través de las secretarias y dependencias  involucradas en la exportación de productos, así como las asociaciones patronales, productores y comerciales, realicen coloquios y convenios para desarrollar estrategias que permitan presentar opciones para minimizar en lo posible las afectaciones económicas que traerá una eventual cancelación de dicho tratado.

No es posible que los actores involucrados continúen esperando o a la expectativa de lo que sucederá, es tiempo de actuar, proponer y buscar soluciones a la problemática. Las consecuencias será para toda la sociedad en caso de que no se logre mantener el nivel de exportaciones que se venía realizando hasta ahora.

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De Tratados y Acuerdos Comerciales, ante la crisis.

De Tratados y Acuerdos Comerciales, ante la crisis.
Dra. Ma. De Los Angeles Mendoza González

Como ya ha reafirmado el Presidente electo de los Estados Unidos de América (EUA) y a pesar del intenso cabildeo de algunos sectores (que también serán perjudicados) al interior de ese país para impedir la cancelación del Tratado de Libre Comercio vigente entre México, Canada y EUA, todo indica que la cancelación o al menos la degradación de Tratado a Acuerdo comercial es un hecho.

Por lo tanto, es conveniente que revisemos algunos conceptos para entender un poco más la diferencia entre los mismos.

Un acuerdo comercial es aquel que involucra dos (2) o más partes diferentes (individuos, grupos o agencias) que, tomando un compromiso para un cierto curso de acción, piensan en algún beneficio común a todas las partes involucradas.

Existen dos tipos de acuerdos comerciales:

De Cooperación internacional: Es un sistema mediante el cual se asocian varios Estados con el fin de alcanzar determinados objetivos comunes que responden a sus intereses solidarios.

De Integración internacional: Es un sistema por el que se unen varios Estados, aceptando no hacer valer unilateralmente sus jurisdicciones y delegando su ejercicio en una autoridad supranacional, en la que se opera la fusión de sus intereses, y a cuyas decisiones aceptan someterse mediante el control y los procedimientos adecuados, para todo aquello que se refiera al sector de actividad encomendado a la alta autoridad.

Entre los tratados internacionales y acuerdos más importantes se encuentran: Organización de Naciones Unidas (ONU), Banco Interamericano de Desarrollo (BID), OMC – GATT, MCCA (Mercado Común Centroamericano), etc.

Un tratado de libre comercio (TLC) es un acuerdo comercial vinculante que suscriben dos o más países para acordar la concesión de preferencias arancelarias mutuas y la reducción de barreras no arancelarias al comercio de bienes y servicios.Alianza bilateral o multilateral que tiene como objetivo promover el máximo aprovechamiento de los factores de producción y estimular la complementación económica. 

La diferencia radica principalmente en que los acuerdos, a diferencia de los Tratados de Libre Comercio (TLC’s) no incluyen todas las disciplinas comerciales, ni el universo de la tarifa, por lo que los costos se incrementan ya que por lo general no existen exenciones y cada país puede establecer los impuestos que decida al importar o exportar artículos.

Ahora bien, hasta ahora la economía de México se encuentra en aprietos debido a que alrededor del 80% de sus exportaciones la ha realizado a través de el Tratado con Canada y EUA. Sin embargo, 

México cuenta con una red de 12 Tratados de Libre Comercio con 46 países (TLCs), 32 Acuerdos para la Promoción y Protección Recíproca de las Inversiones (APPRIs) con 33 países y 9 acuerdos de alcance limitado (Acuerdos de Complementación Económica y Acuerdos de Alcance Parcial).

Algunos países con los que se ha suscrito acuerdos son: Argentina, Brasil, Colombia, Costa Rica, Chile, El Salvador, Ecuador, Guatemala, Honduras, Nicaragua, Panamá, Uruguay, Paraguay, Australia, Corea, China, India, Israel, Japón, Singapur.

Además de el Tratado de Libre Comercio con Centroamérica, Tratado de Libre Comercio Mexico-Asociación Europea de Libre Comercio, Acuerdo México- Unión Europea bebidas espirituosas, entre otros.

Así, es conveniente que las empresas establezcan nuevas rutas para enviar sus productos, que encuentren nuevos mercados en los países con los que se tienen tratados y acuerdos comerciales. Asimismo, se considera importante que una vez establecida la zona económica especial en Chiapas, sea de utilidad inmediata para que sea el puerto de salida para los productos mexicanos  a Centroamérica.

Durante mucho tiempo las empresas estuvieron en una zona de confort, sin embargo, es tiempo de volver a la competencia y establecer nuevas posibilidades de supervivencia en primer término y luego de  éxito comercial.

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Mujeres y hombres en México, algunos datos interesantes.

Mujeres y hombres en México, algunos datos interesantes.
Dra. Ma. De Los Angeles Mendoza González

El Instituto Nacional de las Mujeres (INMUJERES) presenta en su pagina de internet algunos datos que resultan por demás interesantes y que son una muestra del cambio de hábitos en actividades que tienen que ver con el género. A continuación se analizan algunos aspectos que se consideran importantes. 

• Tasas de fecundidad de 2010 a 2016.

a) 15-19 años- de 66.84 a 65.37
b) 20-24 años- 131.31 a 125.30
c) 25-29 años- 121.80 a 116.22
d) 30-34 años- 84.57 a 80.86
e) 35-39 años- 39.17 a 36.36
f) 40-44 años- 11.18 a 10.09
g) 45-49 años- 1.32 a 1.11

Como se observa en los últimos 6 años la tasa de fecundidad ha venido disminuyendo, sobre todo entre las mujeres de 25 a 29 años, seguido por mujeres de 20 a 24 años.

• El número de horas dedicadas a cuidar a los niños u otros miembros del hogar, de 2009 a 2014  ha disminuido, principalmente en el caso de los hombres, tal como se muestra:

a) en 2009, hombres (8,17)  y mujeres (12,69)
b) en 2014 hombres( 4,83) y mujeres (11.21)

• Participación destinada a las actividades domésticas por clase de actividad según sexo.

a) Cocinar y preparar alimentos hombres - 24.43 a 43.06/ mujeres 75.56 a 85.13

b) Limpieza de la vivienda- 59.74 a 72.96/ mujeres 88.65 a 93.37

c) Cuidado de niños y otros miembros del hogar, hombres 70.38 a 

45.78 / mujeres 79.45 a 53.80

d) Administración del hogar : hombres 58.36 a 66.45/ mujeres 61.40 a 68.68

En el caso de actividades domésticas, resulta importante observar que poco a poco en los años recientes los hombres han incrementado el número de horas que participan en el hogar y en algunos casos las mujeres han disminuido su participación.

• Promedio de horas a la semana destinadas a las actividades de esparcimiento, cultura y convivencia por sexo.

a) Atender visitas y convivencia familiar : hombres 7.96 a 5.00 / mujeres 7.87 a 5.57

b) Meditar y participar en actos religiosos  : hombres 5.21 a 3.47/ mujeres 4.01 a 3.40

c) Utilizar computadora : hombres 6.16 a 8.83 / mujeres 5.91 a   9.06 

d) Ver televisión : hombres 10.33 a 9.60/ mujeres  10.24 a 9.44

e) Escuchar radio hombres  6.29 a 5.33 / mujeres 6.58 a 5.31

Este último aspecto resulta muy revelador, en los últimos años se ha registrado

una disminución del  número de horas

que se dedican a convivir con la familia y amigos, así como el tiempo que se 

dedica a eventos religiosos. Por el contrario, se ha incrementado el tiempo que 

se dedica al uso de la computadora. Asimismo, se ha disminuido las horas de 

ver televisión y escuchar radio, actividades tradicionales que han dado paso 

al internet.

En conclusión, podemos observar que las actividades tradicionales se van

modificando lentamente. La disminución de tasas de fecundidad es muy

importante, conlleva en el futuro un cambio de vida, gustos y necesidades

de productos. Por otra parte, se observa que aunque poco, se va logrando

una equidad en la participación de hombres y mujeres en el hogar, quiza

motivado por la incursión de las mujeres, cada vez mayor, en el trabajo

tanto formal como informal. Asimismo, resulta interesante observar los

datos de la adopción de la tecnología que va reemplazando a los medios

de comunicación tradicionales.

Estrategias para crecer en la empresa

Estrategias para crecer en la empresa
Dra. Ma. De Los Angeles Mendoza González

La estrategia es el plan de acción dela administración para operar un negocio y dirigir las operaciones, representa el compromiso administrativo con un conjunto específico de medidas para hacer crecer el negocio.

Puede enfocarse a:

a) Mejorar el desempeño financiero

b) Fortalecer su función competitiva a largo plazo

c) Obtener una ventaja competitiva respecto a sus competidores

Para identificar la estrategia de una empresa se pueden buscar las siguientes:

 1) Acciones para responder a las condiciones del mercado

2) Acciones para entrar en nuevos mercados geográficos o de productos, incluso dejar los existentes

3) Acciones para aprovechar las oportunidades de mercado 

4) Acciones para defender la posición en el mercado mediante la compra de otras empresas o fusionándose con otras.

5) Acciones para fortalecer la competitividad a través de alianzas estratégicas

6) Acciones para aplicar investigación de mercados, producción, ventas, mercadotecnia, entre otras.

7) Acciones para fortalecer las debilidades

8) Acciones para diversificar los ingresos y entrar a nuevos negocios

9) Acciones para obtener mayores ventas a través de precios más bajos, mejorar el desempeño, mejor calidad, diseños más atractivos,mejor servicio al clientes, más variedad, entre otros.

Debe considerarse que las estrategias deben evolucionar con el tiempo, no puede tenerse la misma siempre. Todo el tiempo está en proceso, lo que una vez sirve es temporal y a prueba.

Para que una estrategia se considere exitosa, debe considerarse lo siguiente:

• Ajustarse al giro y condiciones competitivas de la empresa, acoplarse a las fortalezas y debilidades de la misma.
• La estrategia debe permitir una ventaja competitiva considerable.
• Impulsa el desarrollo de la empresa, que puede traducirse en aumento de la rentabilidad o sea las utilidades y aumento en la competencia y posición en el mercado.

En conclusión una empresa para poder ser competitiva tiene que aplicar estrategias que le permitan no sólo sobrevivir sino crecer y fortalecerse. Cualquiera que sea la estrategia que decida llevar a cabo, debe ser acorde al análisis que realice acerca de la posición en que se encuentra en ese momento, conforme a eso debe decidirse entonces a que área se enfocará la estrategia y quienes estarán involucrados, así como el desarrollo de la misma.

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Desafío de la competencia digital en la Sociedad del Conocimiento

4o. Congreso Internacional de Investigación

Gastronomía mexicana, algunos datos importantes

Gastronomía mexicana, algunos datos importantes.

Dra. Ma. De Los Angeles Mendoza González

El pasado  14 de octubre, mediante Decreto publicado en el Diario Oficial de la Federación, se declara Día Nacional de la Gastronomía Mexicana, el 16 de noviembre de cada año.

A propósito de la importancia de este día, se comentan los siguientes aspectos:

En este contexto, es importante recordar que la Convención para la Salvaguardia del Patrimonio Cultural Inmaterial entró en vigor en 2006. México se convirtió en Estado miembro en 2005. El patrimonio cultural inmaterial es tradicional, contemporáneo y viviente a un mismo tiempo, integrador, representativo y basado en la comunidad, tales como: tradiciones orales, artes del espectáculo, usos sociales, rituales, actos festivos, conocimientos y prácticas relativas a la naturaleza y el universo y saberes y técnicas vinculadas a la artesanía tradicional.

En  2010 la Organización de las Nacionales Unidas para la Educación la Ciencia y la Cultura (UNESCO) aceptó la propuesta de incluir a la cocina tradicional mexicana, cultura comunitaria, ancestral y viva de Michoacán en la Lista Representativa del Patrimonio Cultural Inmaterial de la Humanidad (PCI). De este modo, por primera vez el sistema alimentario de un país accede al rango de Patrimonio Cultural de la Humanidad.

La cocina tradicional mexicana es una manifestación cultural viva, antigua con continuidad histórica y originalidad de productos, técnicas y procedimientos. La base es el maíz, el frijol y el chile. La variedad de ingredientes prehispánicos, son producto de la fusión entre la inmensa biodiversidad del país y la diversidad cultural así como la incorporación  de elementos de otras  regiones del mundo.

Composición del sector restaurantero en México:

De acuerdo con la Cámara Nacional de la Industria de Restaurantes y Alimentos Condimentados (Canirac) el ramo se divide en 6 subsectores:

– Restaurantes de Autoservicio.

– Restaurantes de Servicio Completo.

– Servicios de Comedor con enfoque institucional y empresarial.

– Servicios de preparación de alimentos para eventos especiales.

– Establecimientos de comida para llevar.

– Restaurantes con servicio limitado.

Los ingresos percibidos por los restaurantes se distribuyen de la siguiente manera:

– 27% va destinado a nómina.

– 21% a la adquisición de alimentos.

– 17% a la renta y el pago de servicios.

– El restante 35% va dirigido a la compra de insumos y el procesamiento de alimentos, entre otras acciones. La gran

mayoría de los establecimientos de servicios alimenticios

del país son empresas independientes, microempresas o empresas pequeñas. Sin embargo, en general, el sector es bastante grande y cuenta con más de 450 000 establecimientos, que representan más de mil millones de pesos  en ventas.

Por su parte, según datos DATATUR,  ​​​​​​​​​​Los datos de oferta de Serv​icios Turísticos por Entidad​ Federativa​ 2014, existían 34,542 restaurantes y cafeterías.

Perspectivas de crecimiento del sector:

Respecto a los restaurantes de comida tradicional mexicana no se han encontrado datos estadísticos para conocer su crecimiento.

El documento Creación de una receta para el éxito de Endeavor (marzo, 2016), establece que generalmente, los subsectores, como los restaurantes de comida rápida y las pizzerías, tuvieron un crecimiento anual de dos dígitos en la última década. Las cadenas de restaurantes que ofrecen comida rápida o cenas informarles rápidas son algunas de las empresas de mayor crecimiento en la industria. Las compañías que operan estas cadenas también parecen ser más productivas que la industria global. Aunque solo representan el 1 por ciento de todos los establecimientos de restaurantes, generan más del 5 por ciento de las ventas de la industria.

Gran parte del crecimiento de este sector se concentra en las áreas metropolitanas, especialmente en la ciudad de México.

Respecto al número de empleos que genera, según datos del DENUE-INEGI, empleos directos 1,500,000 e indirectos 3,500,000, con un crecimiento de 3.67% anual. 

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Análisis interno de una empresa

Algunas reflexiones sobre el ahorro en México

Algunas reflexiones 

sobre el ahorro en

México

Dra. Ma. De Los Angeles 

Mendoza González 

La encuesta  sobre hábitos de ahorro y preferencia para adquirir un préstamo o crédito, realizada por las empresas Provident y Gfk Mexico en julio de este año,  revelaron que de 2015 a 2016, la cantidad de personas que no ahorran y que pertenecen a la base de la pirámide incrementó en un 11%.

Otros datos interesantes son:

a) Más de la mitad de las personas encuestadas (59%), cuyos ingresos van de $2,500 a $12,000 mensuales no ahorran; mientras que 32% sí ahorran (uno por ciento más que en 2015), de estas  el 17%  indicó que contaban con menos de 2,000 peso en sus ahorros; 6% dijo contar entre 2,001 y 4,500 pesos; y 9% aseguró contar con más de 4,501 pesos.

b) Por género, 61% de los hombres encuestados y 59% de las mujeres dijeron no ahorrar, cifra que incrementó 15 y 10 puntos porcentuales respectivamente, en comparación con el año anterior.

c)  Conforme a la edad, los de 35 y 44 años de edad, representa el principal grupo de no-ahorradores con un 66%; seguido por el grupo de personas entre 18 y 34 años de edad con 59%; mientras que de más de 55 años dijeron no ahorrar en el 53% de los casos.

Los jóvenes entre 18 y 34 años de edad representan el 41% del total de los encuestados y 20% de ellos aseguró contar con ahorros menores a 2,000 pesos .

d) Del total que no ahorra 59%,  usa el dinero que guarda en un año para pagar su alimentación y cubrir sus necesidades básicas o hacer frente a las emergencias.

Asimismo, el Instituto Nacional  de Estadística Geografía e Informatica (INEGI) en su Encuesta de Inclusión Financiera 2015, establece que las dos principales metas de ahorro para el 76.4% de los mexicanos que ahorran, era en 37% la compra de alimento y cubrir el gasto de servicios básicos y para otro 20% la preocupación principal fue hacer frente a las emergencias.

Esta encuesta establece  además que los aspectos más importantes para los encuestados respecto a  la educación financiera son: 26% educación para niños; 20 % ahorros; 19% la planeación para el retiro; y 18% comentó que la inversión.

Los datos anteriores nos presentan un panorama desalentador para millones de mexicanos que en pocos años formaran parte de la tercera edad, que limitará el acceso a los empleos y no muchos tendrán la fortuna de tener una pensión digna para cubrir sus necesidades básicas.

Las causas para la falta de ahorro son sobre todo económicas, bajos salarios y costos de productos y servicios altos. En el documento El uso de las ciencias del comportamiento para aumentar los ahorros para el retiro de Ideas 42 octubre 2015, se establecen otras situaciones, como son:

1) El ahorro para el retiro se ve como un sacrificio o como un impuesto y no como una inversión para el futuro de uno mismo.

2) El futuro se ve lejano e incierto por lo que se desalienta la acción y postergamos decisiones cruciales.

3) Dado que la recompensa del ahorro de largo plazo se verá reflejada en el futuro, se observa como un intangible el cual no vale la pena incorporar en nuestras prioridades. 

4) Se desconocen los mecanismos para realizar el ahorro e información sobre sus beneficios por lo que se percibe como complejo y poco atractivo.

Por otra parte, en el documento Retos y mejores prácticas internacionales en la promoción del ahorro voluntario CONSAR (Septiembre 2016), se presentan  conceptos relativos al  hecho de ahorrar sistemáticamente de manera voluntaria en la Administradora de Fondo para el Retiro (AFORE).

En este sentido, es importante recordar que desde hace algunos años se puede ahorrar en este medio aún siendo trabajador independiente.

Algunos datos que plantea este documento son:

a) Lo deseable es financiar el consumo en la vejez con tres fuentes: ahorro propio por cualquier vía (inmobiliario, negocio), el ahorro obligatorio acumulado en la cuenta individual y el saldo de las aportaciones voluntarias. Es decir, para tener dinero cuando seamos mayores, es importante que se invierta en una casa o negocio propio, en caso de ser asalariado el monto que el patrón tiene como obligación aportar y por último, hacer aportaciones voluntarias.

b) La capitalización del rendimiento incrementa los recursos para financiar estos gastos de la vejez. Se requiere que: 1) los trabajadores se concienticen de su papel activo en la acumulación de recursos para el retiro, 2) los empleadores y el gobierno otorguen incentivos y mecanismos sencillos para que el trabajador esté dispuesto a ahorrar, 3) educación financiera vinculada al ahorro previsional, 4) un diseño adecuado de los incentivos, 5) que se obtengan rendimientos atractivos por ese ahorro y 6) sencillez para ahorrar.

c) En los últimos años, las aportaciones a las subcuentas de ahorro voluntario y solidario han crecido considerablemente. Al cierre de junio de 2016, el saldo total de ahorro voluntario y solidario en las AFORE ascendió a 39,467 millones de pesos. Además, al cierre del primer trimestre de 2016, había 3,353,761 cuentas con ahorro voluntario y 371,270 cuentas con ahorro solidario.

Una ventaja de invertir en una AFORE y no en una cuenta de ahorro tradicional o tenerlo en un cochinito en casa es que existe mayor posibilidad de incrementar el ahorro a través de intereses mayores a otras opciones del mercado.

Por último, a continuación se presentan algunos de los principales errores que suelen diluir aún más la posibilidad de ahorrar:

• Gastar sin medida. La clave de unas finanzas personales sanas es aprender a distribuir los ingresos entre las cosas que se necesita hoy, la próxima semana y todo el mes.

• No fijarse un presupuesto. Se debe realizar el de ingresos y gastos lo más detallado posible (puede ser quincenal o mensual, el que mejor te acomode). Incluir los gastos normales como gas, luz, agua, teléfono y los no prioritarios que pueden o no realizarse y no afectarán en gran medida.

• Creer que la tarjeta de crédito no tiene límite y pagar sólo el mínimo. Considerar cuál es tu verdadera capacidad de pago para no sobre endeudarse. 

Por lo tanto, en ocasiones no es sólo que no alcance para los gastos propios mensuales. Aunado a esto, algunos sectores de la población no saben como manejar correctamente sus ingresos y gastos y además existen aspectos psicológicos y emocionales que nos hacen pensar que el futuro no nos alcanzará pronto y que la tercera edad está en un universo muy lejano.....